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单身人士更需要保障 保险可帮助强制储蓄

2020-05-23 11:01:47 分类:保险知识    

  网:各位好!欢迎收看本期沙龙,我是网冯昌颐,今天我们继续聊一聊保险的那些事儿。俗话形容光棍是,一个人吃饱,全家不饿。正是因为这个原因,可能很多单身人士在理财方面就没什么概念。其实,人家都成双成对,感觉特别有保障,单身人士则更要为自己多想一想,做好保障,以备不时之需。单身人士该如何制定保障计划呢?

  安邦人寿北京分公司理财规划师贾红、网编辑周祖燕做客北京人民广播电台中国财经60分《周末讲堂》,和主持人张锋一起,来说一说单身人士如何买保险的话题。

  张锋:光棍节恐怕你们最近应该都收到不少的促销短信吧?

  贾红:是有朋友有转发过来的。

  张锋:商家这两天估计打的挺火热,大家也都可以趁着这个不是节日的节日,是个消费节,买些东西犒劳自己,但是今天我们其实也说的是怎么样理财、怎么样省钱、能够挣更多的钱。

  贾老师,我身边有很多单身贵族们,一说理财马上就想到了一些传统产品,比如说,股票、基金、银行理财产品、债券,但是我发现大家很少会提到保险这种产品,其实应该也是一个老产品,但是他们总觉得保险是往外掏钱的,可能不是给我带来更多收益,是不是保险在单身人士理财的大盘子当中,应该是一个必须的配置。

  贾红:首先应该肯定的说它是一个必须的配置。

  张锋:对,这是必须配置。

  贾红:对,是必须的。咱们来讲,他虽然现在是一个单身,那他的家庭责任、经济责任可能会小一些,现在没有爱人可能没有孩子,但是他是有父母。保险其实最重要的是爱心和责任心的一个体现,虽然没有成家,但是对于父亲、母亲的爱心和孝心,那一定要有所体现的,这是特别重要的一个方式。

  第二,虽然他现在是单身,那么承担风险的能力可能会弱一些,比如说如果是两个人在一起,那一方病了或者没有经济来源,另外一方面他还能工作,还能维持这个小家庭的基本生活。那如果说我现在就是一个人了,如果病了不能工作,没有收入,那怎么办呢?所以他承担风险的能力又弱一些,其实更迫切的要给自己的风险一个分散。

  第三,我是要重点讲的理财观念,我进单位、社区跟很多的百姓聊过理财的话题。刚才主持人讲到,大家一谈到理财,就想到基金、银行一些理财产品,其实我觉得他们可能混淆了理财跟投资的一个概念。比如说,我们主持人,如果我问你的话,你觉得理财跟投资这两个概念是完全一样的吗?

  张锋:可能范围上稍微有点差别吧,投资可能概念更大一点,理财的话可能比如说涉及到一些具体的产品,不怎么满意?

  贾红:对,实际上是这样,理财通俗讲就是要理一生的财,把我的一生的钱财做一个打理,在我一生不同的人生阶段,我都要有一个目标,这个目标是要我人生的经济来支持,比如说我要结婚,我现在是单身,可能过三年、五年我要结婚,我要买房子,之后我要给我的孩子预备教育金,之后给自己预备养老金,这些都是一定要的。理财是把我一生从单身的到我是两人三人家庭的,到我未来的一个规划。

  投资是什么呢?投资就是为了达成我人生不同阶段的目标做的具体投资项目的一些手段。理财,我举个例子,我们家有一个蓄水池,它相当于我们家的一个钱财蓄水池。理财主要是两方面,一个是开源,一个是节流。开源就是刚才我们提到的很多单身的朋友,他们想到的就是投资、股票之类的,让我的钱更多,让我蓄水池里面的钱越来越多。还有一方面就是节流,虽然我有很高的收入,但是这个蓄水池它是漏的,底我没砌好,是沙子的,都被漏跑了,或者说这个外围坝我没有建好,突然有一个什么情况,这个坝塌了。那我挣来这些钱一下子就流走了,那保险起到的就是把我这些钱留住,不至于因为一个意外的事故,一个家人的健康问题突然让我攒了很多的钱一下子就流走了。

  张锋:对,所以在讲堂中我们结合这个理念,当然也需要有些投资的具体的方法。贾老师,可能最近你也注意到了,光棍节之前,我发现除了一些大电商,线下的一些商户推出了一些促销季、促销的活动,很多保险公司也都特别应景,叫光棍节,就推出了针对单身人士的一些保险计划,也是向不同的单身客户定制一些保险的产品,究竟哪些保险产品是适合单身人士来考虑,或者说考虑的时候需要注意一些什么?

  贾红:这从两个方面讲,第一就像药,没有一个药是适合所有人的,也要根据每个人自身的情况来定。如果是单身的话他保证的尽量还要全面一些,像意外是我们每一个人都要首选的;重大疾病,因为他一旦发生的话,那可能我们家庭积蓄的收入会有一个很大的损失;医疗方面、养老方面的,综合性强一些,参考的指标有很多,年龄、因为这个年龄是跟我们的缴费期相关的,比如我现在二十多岁、三十岁,那我在退休之前这二十年我把保费都交完,如果我已经都四十岁了,那要尽快十年、十五年把我的保费交完。

  职业类别,如果我的职业类别风险很高,那么意外这种保障要高一些;我的财务规划,比如说想过一个什么样的老年生活或者三五年以后我要结婚,怎么来做财务上的打理;贷款情况,有些朋友虽然现在是单身,但是他可能也有车贷、房贷,作为我们一个独立的、现在已经自己生活在社会的一个人,那如果自己一旦发生风险,那这个贷款由谁来还,总不能说我发生风险,让父母再来还这个钱,这个也是一些参考的指标。比如说我的房贷、车贷有40万、50万至少我发生风险的话,保险公司要赔出这笔钱,这是我们购买之前参考的一个额度。

  我还要提的一点就是还是一个理财的习惯,现在很多年轻人都是“月光族”,透支信用卡的情况非常多,那我还是建议,虽然我们是单身,但是还要从记帐开始,从攒钱开始,这些钱如果就存在工资卡里或只是存在工资帐户上,因为取来非常方便,花的非常方便,可能就流掉了,如果说我就是固定的,哪怕就是2000元、3000元、5000元,我就购买一个定期储蓄的,强制储蓄的保险产品,保险产品它的变现能力弱。在大多数人看来可能是一个弱项,但是对于一些没有养成很好的存钱习惯的朋友来说,它可能就是一个强项。

  张锋:这个保险不是一般都是按年度来交保费的吗,它也可以分成按月,就是类似基金定投这样的吗?

  贾红:也有啊,就比如说两千就可以起存,比如说,我现在刚一个月就两千元,我就把它存在这,存五年期。

  张锋:这2000元是指的这一份保险的保费就是2000元吗?

  贾红:对,不用持续交,我现在有钱就把它存在这儿,存5000元也行、10000元也行,我一个季度的奖金比如说有10000元我把它存在这里也行,但是期限是五年,如果我之前要取的话,比如说我急用取,三年取,四年取也行,我可能计划是五年结婚,但是如果我三年半的时候遇到一个非常心仪的对象,我要结婚的话它也可以拿出来,但它起到了一个强制储蓄的作用。

  张锋:但他交的其实已经是保费了。

  贾红:对,这一点就是有一个强制储蓄的作用?

  张锋:看来各个公司针对单身贵族提供的服务也是越来越周到,越来越细致了,其实大家选择的面还是挺宽的,不要老想着一说保险让你一年拿出几万元,大家觉得一下子投那么多,我还不如储蓄或者怎么怎么着,到最后钱也打漂了,也省不下来,特别对于单身贵族来说。祖燕,就从你对各个公司、行业当中针对单身贵族或者说年轻人提供的这些产品的丰富度到底怎么样呢?

  周祖燕:现在其实产品还是挺丰富的,因为这几年光棍这个话题聊的都比较热,所以不管是从消费者还是保险公司都挺关注,现在单身人士大部分都是在三十岁左右,所以,他可能就面临着一个是生病、一个是意外,这两个风险比较大。所以相应的这些产品会比较丰富一些,但是养老这些产品都可以买,它没有限制,反正什么人都可以买,你可以根据你的风险特征来选择自己需要的产品。

  张锋:贾老师现在有听众朋友在问你,来分析这样一个案例吧,他说他现在是27岁,单身,收入每个月二三千元,可以承受的保险支出确实是不多的,那么如果要购买保险的话应该怎么样来选择呢?

  贾红:单身他保障的就应该全面一些,因为他自身抵御风险的能力比较低,但是还是从意外、大病、医疗这方面给它全方面考虑,保费额度也有一个规定,基本上是在年收入的10%-20%之间,这样话能够起到一个很好的保障作用,又不至于影响我们基本的日常生活开销,比如说我们有一款产品基本上每月280元,每年也就3000元出头,其实都可以承担的。意外风险保障能够有30万—50万,大病保障应该有10万—40万这样一个保障,我们都愿意没有这样的风险,如果有风险,就会有高额的赔付,平平安安健健康康的话,这笔钱也存下了,等到老年的时候做一个很好的养老补充。

  张锋:那这个缴费的期限呢?

  贾红:二十年,这跟年龄相关,他今年27岁,20年后是47岁,正好在退休之前,而且孩子压力特别大之前,那么这个钱也交完了,那后面可能考虑的是孩子的教育问题还有以后养老退休的问题。

  张锋:但是这个保费他最终还是可以取出来的。

  贾红:对,是的。

  张锋:不是说全都给保险公司了。

  贾红:这个不是消费型的,它是储蓄型的。

  张锋:储蓄型保险,其实储蓄型的保险特别适合单身贵族。

  贾红:非常非常适合。

  张锋:你要说每个月存300元到一个帐户里,可能你存两个月,出了一款新手机,立马取出来买了。很有可能出现这种情况。

  贾红:是的。

  张锋:再来看一下,这个听众朋友问一下说意外险在最后能够收回本金吗?这可能说到刚才这种保险类型了。

  贾红:对,那么简单给大家介绍一下保险它分消费型、储蓄返还型,比如说我们大家都知道的车险,就是交一年保一年,它就是消费型;意外险它也有消费型,这位27岁的男士他这个就是储蓄返还型的;意外型有消费型就很便宜,比如说一年就100元,购买也很简单很方便。

  张锋:这跟我们坐飞机不就是吗,航空意外险。

  贾红:对,航空的,比如说我们是上飞机这一套20元有期间的保障,那我说的这个可能更实惠一些,就是一年100元,无论你坐多少次有一个基本的保障金额10万,如果飞机的话可能赔到30—40万;如果是火车、轮船赔到20万,如果中间发生医疗费用可能还有几千元的医疗费用报销,就很超值。

  张锋:那类似单身的又是空中飞人的,他是不是应该选择这种更合适一点呢?

  贾红:对,我觉得就很好,而且比如说他选两份的话,那他的这个飞机……

  张锋:一年才200元。

  贾红:才200元,那飞机飞来飞去的60万、80万的这样一个保障,基本上一般来讲我觉得是差不多了,平均每一天才0.5元,这个就很超值,就不返还了。

  张锋:那现在的那20元的。

  贾红:也是消费的,一般来讲20万。

  张锋:那就说对于单身飞人,其实买一年的意外险是更合算的?

  贾红:当然更合算,这是一定的。它也会有返还型、消费型,这个意外险也有返还型的,比如说可能我朋友会接到一些保险公司的电话,他会说你存一些钱给一些高额的意外保障,因为是储蓄返还型,价格可能就会高一些。我举个例子,可能是一个月180元保15万,那么他要持续交20年,一个月180元一年就是2000元,十年就是2万,到20年的时候把2万元可能增加10%,2万,2000元还给你,这个是储蓄返还型的,这也要看我们自身的情况。比如说我是希望有一个高额的,我希望这个钱一定要拿回来,而且我觉得一年2000多元不占用我的资金,那我觉得可以考虑。如果说是刚才那个27岁的那个2000、3000元收入的,那我觉得消费型的会比较好。

  现在有一些产品会在储蓄同时附赠意外保险,比如说存款存个5年期,存10万元,然后在这5年期间内如果发生交通意外风险,我们会赔大概30万,这样的一个意外风险保障,到5年期满的时候,本金加收益也给你,这个意外是附赠的,它也是属于储蓄返还型的。

  张锋:那他那个利息是按照活期还是?

  贾红:这个要看具体条款,基本上就跟存银行是差不多的,它会增加一部分保障的功能,如果你也有存款的需求,我也有这笔钱,那我更看重意外获赠的保障,那我可以换个地方存,我又有收益,又有保障。如果说我现在收入并不高,也需要意外保障,那我就做消费型,一年一两百元的,如果我是一个商务人士或者说希望就是保本,不希望多花钱,而且这个钱不占用我的资金,那就做二十年以后返本金的。这要看我们自身的情况自己来定。

  张锋:对,就是你投这份保险或者说你做这个储蓄,你到底的需求是什么,其实这样的产品还是挺丰富的,都可以自由组合,自由来选择。

  再来看一位听众朋友,他是84年的,单位五险一金,这是指社会保险都给上了,每个月的收入也还不错,如果要在额外给自己添置一份保险的话怎么样来选择?

  周祖燕:收入不错,但是社保其实是一个基础的保障方式,提供的也是最基本的保障标准,比如说它能提供的金额也就我们以后能够吃饭,你要想有别的需求就满足不了了,这个社保就像是每个人一碗饭,一个菜,你要想吃一些自己喜欢的菜或者是自己需要的菜就需要在另外去买,这就像商业保险一样可能还要自己再做一份打算。

  张锋:对,这是社会保险商业保险的区别。那他如果说每个月的收入还不错,就是他可以有一些闲钱能够买一份保险,他应该怎么样来选择?

  贾红:他应该也就28岁左右,我倒建议他,其实如果收入不错的话,一个月单存储500、600元,应该也不是什么问题,那一年是7000元左右,大病保障、意外保障都可能有了。因为我上周是给类似这样的一个朋友作了一个规划,大概跟他年龄相仿,一个月600元,一年7000出头,他就可以有意外风险保障,可以达到40万—100万这样一个额度,同时他的大病保障是20万—80万。为什么说是20万—80万不同?以前传统的大病就是保了20万,发生大病就赔了,然后合同就终止了,以后你再想买大病就买不了了。大病赔完了以后,比如说我不幸发生大病了,赔了,那后期保费就不用交了,但如果发生其他类别的大病,比如说我这次中途伤残,过了一段时间可能是心脑血管或者发生癌症了,它会再赔一个20万出来,是这样的。

  张锋:它是循环的。

  贾红:对,它的累计会有四次,就会有80万的赔付,所以我们说保险也是在进步的。他那就会有20万—80万这样的赔付,如果说他每个月再用60、70元的增加额的话,比如说住院的话会有一个住院津贴,每天补助50、60元,如果住20天的话也会有一千多元收入补充。社保报销的比例,它按比例保险,自己要承担一部分,每年还会有大概一万左右社保不报销的部分也可以报销,所以这样就会把社保做一个全方面的补充。

  张锋:就是说收入在中等工薪阶层的话,其实每个月拿出500、600元买这样一份保险是非常合适的。有一个听众朋友他说,我都一个人过了好几年光棍节了,我听说有一种单身保险,就是说如果你到指定岁数还嫁不出去的话保险公司就会赔你一笔钱,有没有这种保险?要是有的话我也要去投。

  周祖燕:之前我们的网友也是对这个问题特别关注,有个网友她就爆料说,她买了婚嫁保险,现在没嫁出去,所以保险公司就上门赔钱来了。还有一个人说她小时候她妈妈给她买了一份,一共交了18000,现在保险公司给了30000元,她这样一说,好多人都想去买,但是这里面其实是有一个理解误区的,婚嫁保险就像教育保险一样,是从小开始每年交一笔钱,到了该结婚的年龄以后不管有没有结婚,它都会返还一笔钱,这个钱为的是该结婚的时候有钱结婚,而不是说没嫁出去的话就赶紧赔钱。

  张锋:对,人家这是存嫁妆呢,这又不是说逼着你到结婚或者嫁不出去赔你一笔钱,这叫婚嫁保险,我觉得叫嫁妆保险可能更好。

  贾红:其实就是年金。

  张锋:结婚基金吧,但我想这可能更应该适合年轻的父母。给自己将来的这个可爱的小公主或者小先生,为他们将来做一个打算。

  贾红:是的。

  张锋:今天我们粗浅的从理念入手,通过一些具体案例分析到了单身贵族的保险究竟怎么样来选择,贾老师最后是不是可以做一下总结,单身人士购买保险还要特别注意哪些地方?

  贾红:好的,就从三点,首先一定要趁早,就我们刚才举的27岁这个先生的例子。

  张锋:27岁是不是已经有点晚了?

  贾红:27岁还可以,其实越早越好,比如说我们刚才给他举的例子是3000出头就可以有这样的一个保障,但是如果他要到37岁的时候可能就要4000多,同样的保障交同样的时间,如果到47岁的时候可能交7000元了。第二,保险不是说一次买到就一步到位的,它是根据人生不同阶段那需要调整的,比如说27岁的这位先生他现在是单身的,给自己一个全方面的保障,现在的受益人可能就是他的父母,体现对父母的爱心和孝心,一旦以后要结婚了,那可能就以家庭为一个小的单位,那以后要考虑的就是孩子,他以后如果有贷款,房子、车子,那他保证的额度就要再增加;随着他以后的收入,以后孩子要靠他来抚养,那他这个责任又增加了;到了他老年,比如说40多岁的时候,尤其要着重自己的养老规划,所以,保险不是一蹴而就事情,是伴随我们一生的一件事情。

  张锋:所以刚才说趁早,刚毕业之后你可以着重买意外重大疾病保险,但是当你步入职场五六年之后是不是应该再增加一些,比如说养老的这种商业保险补充。

  贾红:对,是的,这是一定的。

  张锋:当然也根据你这个脱光的情况,今年人家没准过“11•11”,明年2月14号人家过西方情人节也许就更浪漫了,那个时候我们要针对他两个人产品了。祖燕还有什么提醒的吗?我觉得可能从信息获取的上或者渠道的比较上,产品的鉴别上是不是有一些提示?

  周祖燕:单身的朋友可能原来对保险也关注的比较少,一直在想自己怎么解决光棍的问题,那我们如果真的自己要买的话还是要多了解、多对比,现在保险公司产品非常多,产品的种类、具体的产品,都特别多。我们在买的时候还是尽量多看,看保障是不是更全一些,有一些细小的一些条款我们要特别注意。

  网:以上就是我们今天的全部节目。希望我们的节目对您有所帮助。谢谢收看,下期节目再见。

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